O Registrato é o sistema do Banco Central (Bacen) em que você consulta, com a conta gov.br, os relatórios que bancos e financeiras enviam sobre você ou sobre a sua empresa: empréstimos e financiamentos, contas, chaves Pix, cheques sem fundos e operações de câmbio. A consulta não tem custo, e os dados de crédito são a mesma base que os bancos consultam, com a sua autorização, antes de conceder um empréstimo.
Gerar o relatório é a parte fácil. O difícil é lê-lo, e saber o que fazer quando aparece uma dívida que você não reconhece ou uma dívida da sua empresa no seu CPF. É isso que este guia explica, com o caminho oficial para cada situação.
Navegue neste artigo
- O que é o Registrato, e o que ele não é
- Como acessar o Registrato em 4 passos
- Os 5 relatórios do Registrato e quando cada um é atualizado
- Como ver as suas dívidas no Registrato: o relatório do SCR
- Encontrou uma dívida que não reconhece? O caminho, na ordem
- Sócio de empresa: por que a dívida do CNPJ aparece no seu CPF
- A dívida é sua, mas não cabe no orçamento: os caminhos
- O que o Registrato não mostra, e onde consultar
- Perguntas frequentes sobre o Registrato
Em resumo
- O acesso é pelo Meu BC, com conta gov.br nível prata ou ouro e verificação em duas etapas ligada.
- São 5 relatórios. O que mostra dívidas é o de Empréstimos e Financiamentos (SCR), que registra operações a partir de R$ 200.
- Dado errado ou desconhecido se resolve primeiro com a instituição que o enviou, depois na Ouvidoria e, se preciso, com reclamação no Banco Central.
- Quem deu aval ou fiança a um empréstimo da empresa vê essa operação no próprio relatório.
O que é o Registrato, e o que ele não é
Segundo o Banco Central, o Registrato reúne em relatórios os dados que os bancos e as outras instituições do sistema financeiro compartilham com ele. Vale para pessoa física e para empresa. O próprio Banco Central apresenta o serviço como acesso a informações gratuitas sobre a sua vida financeira.
Duas confusões são comuns. A primeira: estar no relatório de crédito não é estar com o “nome sujo”. O Banco Central é explícito ao dizer que quem tem registro no Sistema de Informações de Créditos (SCR) não fica impedido de contratar novos empréstimos. O registro mostra o que você deve e como está pagando; a decisão de crédito continua sendo de cada banco.
A segunda: o Registrato não é uma lista de todas as suas dívidas. Ele só traz o que passa pelo sistema financeiro. Uma conta de consumo atrasada ou um imposto em aberto não aparecem ali. Mais abaixo você vê onde consultar o que fica de fora.
Como acessar o Registrato em 4 passos
- Tenha uma conta gov.br nível prata ou ouro. O nível bronze não acessa. Sem conta gov.br, não há outra forma de entrar.
- Ative a verificação em duas etapas na conta gov.br. É exigência do Banco Central, porque os relatórios têm informações protegidas por sigilo.
- Entre no Meu BC, na página do Registrato, e faça o login com a conta gov.br.
- Escolha o relatório e gere. O documento fica disponível para baixar.
Para a empresa, o acesso é feito pelos colaboradores cadastrados no portal gov.br para representá-la, conforme a orientação do Banco Central. Desconfie de sites que pedem senha ou cobram para “puxar o seu Registrato”: o caminho oficial é só esse.
Os 5 relatórios do Registrato e quando cada um é atualizado
O Banco Central lista cinco relatórios. Cada um tem um prazo próprio de atualização, e isso explica boa parte das dúvidas de quem paga uma dívida e continua vendo o registro.
| Relatório | O que mostra | Atualização |
|---|---|---|
| Empréstimos e Financiamentos (SCR) | Dívidas e limites com bancos e financeiras, inclusive avais e fianças que você prestou | Mensal. A dívida paga aparece como paga no fim do mês seguinte ao pagamento |
| Contas e Relacionamentos em Bancos (CCS) | Em quais instituições você tem ou teve conta, aplicação ou outro vínculo | Diária, com atraso de até 2 dias úteis |
| Chaves Pix | As chaves Pix registradas no seu CPF ou CNPJ e em qual instituição | Em tempo real |
| Cheques Sem Fundos (CCF) | Cheques devolvidos por falta de fundos | O cheque pago sai em até 10 dias úteis após a comprovação |
| Câmbio e Transferências Internacionais | Operações de câmbio e envios de dinheiro ao exterior | Até 44 dias após a liquidação |
Os prazos são os informados pelo Banco Central. Se você precisa provar um pagamento antes da atualização do SCR, o caminho é pedir o comprovante de quitação ao banco.
Como ver as suas dívidas no Registrato: o relatório do SCR
O que é o SCR: o Sistema de Informações de Créditos é o cadastro do Banco Central em que bancos e financeiras registram, todo mês, as operações de crédito de cada cliente. No Registrato, ele aparece como relatório de Empréstimos e Financiamentos e responde à pergunta “quanto eu devo, e para quem”. Cada linha corresponde a uma instituição e a um tipo de operação. Entram de forma individual as operações a partir de R$ 200 por instituição, e os bancos atualizam os dados todo mês.
Segundo o Banco Central, o SCR registra, entre outras operações:
- empréstimos, financiamentos e adiantamentos;
- arrendamento mercantil (leasing);
- coobrigações e garantias prestadas, como aval e fiança;
- limites de crédito e créditos contratados ainda a liberar;
- operações baixadas como prejuízo.
Três conferências em cada linha
A instituição. Você tem ou teve relação com ela? Banco que você nunca procurou é o primeiro sinal de fraude.
O tipo de operação. Corresponde ao que você contratou? Um financiamento onde deveria haver só um cartão merece pergunta.
A situação. A operação aparece em dia, em atraso ou como prejuízo? Dívida que você quitou e que continua em atraso depois do prazo de atualização é erro a corrigir.
Por que o total parece maior do que a sua dívida
Porque o limite também conta. O SCR soma ao seu risco os limites de crédito e os créditos a liberar, mesmo que você não os use. Um cheque especial de R$ 10 mil que você nunca tocou aparece no relatório. Isso não é dívida vencida, mas pesa na leitura de quem analisa o seu crédito, e às vezes vale reduzir limites que você não usa.
Encontrou uma dívida que não reconhece? O caminho, na ordem
A orientação do Banco Central é direta: se há no relatório uma informação que você não reconhece ou da qual discorda, procure a instituição responsável por ela. Quem corrige é a instituição que enviou o dado, não o Banco Central. Na prática, o caminho tem cinco degraus.
- Atendimento da instituição. Peça, por escrito, a origem do registro: número do contrato, data e valor. Guarde o protocolo.
- Ouvidoria. Sem resposta ou com resposta insuficiente, a Ouvidoria é o canal de mediação de conflitos de cada banco.
- Reclamação no Banco Central. Pode ser registrada no Meu BC, com a mesma conta gov.br. A instituição tem até 10 dias úteis para responder. Atenção: o Banco Central não resolve casos individuais. A reclamação fica registrada e obriga a instituição a responder, mas não decide o seu caso.
- Suspeita de fraude. Empréstimo ou conta que você nunca abriu pede boletim de ocorrência e contestação formal na instituição, com cópia dos protocolos.
- Quando o caso pede advogado. Se a instituição não corrige um registro que você consegue provar que está errado, se há cobrança ou desconto de algo que você não contratou, ou se os encargos são diferentes do que foi combinado, a questão deixa de ser de atendimento e passa a ser jurídica.
Se o seu relatório trouxe um registro que a instituição não corrige, ou uma dívida que você não reconhece, a equipe do IM Advogados pode avaliar se o seu caso pede uma medida jurídica.
Sócio de empresa: por que a dívida do CNPJ aparece no seu CPF
Quem deu aval ou fiança em um empréstimo da empresa costuma levar um susto no primeiro Registrato. A explicação está nas regras do próprio SCR: coobrigações e garantias prestadas também são registradas. A operação aparece no relatório da empresa e também no seu, como garantidor.
Isso tem duas consequências práticas. Primeiro, a dívida da empresa fica visível para qualquer banco que consultar o seu SCR com a sua autorização, inclusive para um crédito pessoal. Segundo, se a empresa atrasa, o atraso aparece também ligado a você. Por isso, quem é sócio deve consultar os dois relatórios, o do CPF e o do CNPJ, e conferir se cada garantia ali corresponde a um contrato que de fato assinou.
O que fazer com essas garantias, e até onde vai a responsabilidade de quem assinou, é o tema do nosso artigo sobre sócio avalista e como proteger o patrimônio pessoal.
A dívida é sua, mas não cabe no orçamento: os caminhos
O relatório tem uma utilidade que pouca gente explora: ele mostra, numa página só, quanto você deve a cada instituição. É o ponto de partida de qualquer conversa séria sobre a dívida. A partir dele, os caminhos mais comuns são:
- Renegociar direto com cada banco, sabendo o total de cada um e a modalidade de cada contrato.
- Usar a Lei do Superendividamento, que prevê tratamento extrajudicial e judicial para a pessoa física que não consegue pagar as dívidas de consumo sem comprometer o mínimo para viver. Os sinais de quem se enquadra estão em 5 sinais para saber se você se encaixa na lei.
- Revisar o contrato quando os encargos cobrados fogem do que foi contratado ou do que a lei permite. Para entender o que caracteriza cobrança abusiva, veja como identificar juros abusivos. Para contratos de empresa, veja a página de revisão de contrato bancário.
O que o Registrato não mostra, e onde consultar
Como o Registrato só traz dados do sistema financeiro, três tipos de pendência ficam de fora:
- Dívida ativa da União, como tributos federais inscritos: a consulta é feita no Regularize, da Procuradoria-Geral da Fazenda Nacional.
- Contas de consumo, como energia, água e telefone.
- Crediário próprio de loja, quando não envolve banco ou financeira.
Ou seja: o Registrato mostra com precisão a sua relação com bancos e financeiras, mas não é um retrato de todas as dívidas. Para saber se há outras pendências, cada uma tem o seu canal.
Com o relatório em mãos, a conversa sobre a dívida começa pelos fatos, e não por suposições. Se quiser entender se a sua situação pede uma medida jurídica, a equipe do IM Advogados pode avaliar o caso.
Perguntas frequentes sobre o Registrato
O que é o SCR do Banco Central?
É o Sistema de Informações de Créditos, em que bancos e financeiras informam ao Banco Central, todo mês, as operações de crédito de cada cliente a partir de R$ 200. No Registrato, você consulta o seu pelo relatório de Empréstimos e Financiamentos.
Como saber se tenho dívidas no meu CPF?
As dívidas com bancos e financeiras aparecem no relatório de Empréstimos e Financiamentos do Registrato, consultado com a conta gov.br. Tributos federais inscritos em dívida ativa ficam de fora e se consultam no Regularize, da PGFN.
O Registrato é gratuito?
Sim. A consulta é feita no site do Banco Central, sem custo, com a conta gov.br nível prata ou ouro e verificação em duas etapas.
Ter dívida no SCR deixa o nome sujo?
Não necessariamente. O Banco Central informa que o registro no SCR não impede a contratação de novos empréstimos. O que pesa é a situação das operações, em dia ou em atraso, que cada banco avalia.
Paguei a dívida. Quando ela sai do relatório?
O relatório de Empréstimos e Financiamentos não é atualizado na hora. A dívida aparece como paga quando você consulta no fim do mês seguinte ao pagamento. Antes disso, peça ao banco o comprovante de quitação.
Posso consultar o Registrato da minha empresa?
Sim. Os relatórios da empresa podem ser acessados pelos colaboradores cadastrados no portal gov.br para representá-la.
Por que o total do SCR é maior do que eu devo?
Porque limites de crédito e créditos a liberar também são registrados, mesmo sem uso. Um limite de cheque especial ou de cartão entra no total, sem ser dívida vencida.